中国版“信联”年底批筹， 意在消灭数据孤岛

 

据报道，央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台，2017年底就要正式批筹，这一平台成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。

此则消息早有预示，在此之前，央行征信管理局局长万存知，央行征信中心副主任王晓蕾已经在多个场合表达了建立社会统一个人征信机构的想法和建议。成立类似的组织已被行业各方期待已久。在今年六月，也有消息传出称多个首批个人征信试点机构及多家行业相关机构联合发起成立一家个人征信机构。

市场化征信急需补位

目前互金行业内的相关从业机构各自为战，建立自己的征信模型和数据库。然而信息难以互通和共享，使多头借贷、老赖等问题难以解决。此外，互金行业虽然可以要求借款人提供央行征信报告，但他们在互金机构产生的借贷、逾期却不能计入央行征信，在互联网信息覆盖上存在不足，不能满足互联网金融市场的需求。所以，多位资深行业人士曾呼吁，尽快建立数据共享机制。

最近两年，关于网贷的负面新闻接连不断：过度借贷、裸贷、变相高利贷、倒卖个人数据、暴力催收导致命案发生等问题也恶浪滔天。由于各个平台信息割裂，借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险也愈发严重，大多数老赖只还“上征信的”，对于大多小贷平台的欠款置之不理，最终造成不良贷款率居高不下，也让很多小平台担了不少金融风险。

如果此次统一的个人信用信息平台能够建立，在传统金融之外，实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖，对于互联网金融的发展来说，将是一利好消息。从今以后多头借贷的情况可能会大幅降低，不仅可以协助互金平台规避潜在风险，有利于整体金融交易成本下降，还可以保障投资人的合法权益。

“信联”使命引猜想

信用数据是每个网贷平台的“秘密武器”，每个公司平台掌握这些数据都需要付出一定成本。平台交出数据进行全面共享，优势将会被大大削弱，因此形成“数据孤岛”，而平台不会轻易将这些数据共享出去。

安全和机构成本等方面的考虑，也是催生“信联”的原因。金融科技领域资深从业者表示：成立“信联”最基本的逻辑是，如果征信机构隶属集团的其他业务线也从事放贷或消费金融，那么其他信贷机构就不可能把客户数据进行分享，这有明显的利益冲突，所以要求是独立第三方。

从“信联”的使命看，如果“信联”由互金协会牵头一说成立，“信联”只协商制定征信业的数据报送标准，不参与征信业务，或许也是一种可选道路。

    数据采集一直是非常敏感的，涉及到个人隐私，及个人信息的保护。个人征信属于个人隐私，平台在使用信息数据时是否需要征求个人同意，允许报送数据和查询数据的机构范围也需要清理。

联连理财副总赵健表示：信息共享需要有边界，应当通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使用和保护信用信息。